Tất cả các ngân hàng đều cung cấp nhiều dịch vụ tiền gửi khác nhau, mỗi một loại sẽ có một cách tính lãi suất ngân hàng riêng. Mức tính lãi suất này sẽ là mặc định từ phía ngân hàng họ đưa ra, người gửi tiền phải tuân thủ theo những quy định này.
Lãi suất là gì?
Khi bạn vay một khoản vay, cho dù đó là khoản vay mua ô tô, vay mua nhà hay thẻ tín dụng, bạn sẽ phải trả lại cả số tiền bạn đã vay và tiền lãi. Nhưng chúng ta có ý gì?
Về cơ bản, tiền lãi là một khoản phí bạn phải trả khi sử dụng tiền của người khác (thường là của ngân hàng). Đó là cách người cho vay kiếm lợi nhuận từ việc cho vay.
Thông thường, các khoản hoàn trả bạn thực hiện cho khoản vay sẽ được tạo thành hai phần: phần làm giảm số dư của bạn để trả hết khoản vay của bạn và phần trả lãi cho khoản vay đó. Trong trường hợp bạn gửi tiết kiệm thì ngân hàng cũng sẽ trả lãi cho số tiền bạn đã gửi vào đó.
Note: Khi bạn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, chính là bạn đang cho ngân hàng vay tiền của mình. Ngân hàng sẽ lấy tiền đó và đầu tư vào nơi khác, có thể dùng số tiền đó cho khách hàng khác vay. Đây chính là lý do bạn được nhận lãi từ việc gửi tiền tiết kiệm ngân hàng.
Cách tính lãi suất ngân hàng cho tiết kiệm không kỳ hạn
Có nhiều người sẽ lựa chọn gửi tiết kiệm ngân hàng với loại hình tiết kiệm không kỳ hạn nhằm mục đích hưởng lãi suất ưu đãi hơn. Đối với những người thường xuyên cần tiền sử dụng làm những việc cần thiết thì gửi ngân hàng không kỳ hạn là giải pháp thuận tiện nhất, an toàn nhất.
Đối với gửi không kỳ hạn, những người gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào, bất kỳ ở đâu mà không cần phải báo trước. Với những người gửi tiết kiệm theo hình thức này sẽ có cách tính như sau:
Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%/năm) x số ngày thực gửi/360
Cách tính lãi suất ngân hàng cho tiết kiệm có kỳ hạn
Cách tính lãi suất ngân hàng cho tiết kiệm có kỳ hạn thì người gửi sẽ không tùy tiện rút tiền được. Muốn rút ra phải đến đúng kỳ hạn mà ngân hàng đã đưa ra trước đó. Có người gửi theo tuần, theo quý, theo năm, ngân hàng đưa ra nhiều hạn mức để người dùng lựa chọn. Cách tính lãi ngân hàng với gửi tiết kiệm có kỳ hạn sẽ áp dụng theo công thức sau:
Cách 1: Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%năm) x số ngày gửi/360
Cách 2: Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%năm)/12 x số tháng gửi.
Cả hai cách này bạn sẽ tính ra đúng số tiền lãi đã gửi có kỳ hạn, cách nào dễ hơn bạn có thể áp dụng. Đối với các hình thức gửi tiết kiệm có thời hạn người gửi sẽ nhận được mức lãi suất ưu ái hơn so với gửi không kỳ hạn. Hạn mức gửi lãi suất này sẽ chọn gửi có kỳ hạn nếu như không đề phòng những khoản tiền lớn vào việc đột xuất. Dù chọn hình thức gửi tiền ngân hàng nào cũng đều không ràng buộc khách hàng.
Để tính lãi từ tài khoản tiết kiệm, bạn sẽ cần những thông tin sau:
Số tiền ký gửi của bạn hoặc số tiền bạn cho vay, sử dụng biến số P cộng cho tiền gốc.
Khi tiền lãi được tính và trả (chẳng hạn hàng năm, hàng tháng hoặc hàng ngày), sử dụng cách sử dụng số lần mỗi năm.
Lãi suất, sử dụng liên kết i và tỷ lệ ở định dạng thập phân.
Bạn sẽ kiếm được bao lâu tiền lãi trong thời gian dài, sử dụng hệ thống trên mạng cho thời hạn (hoặc thời gian) tính theo năm.
Ví dụ: Giả sử bạn gửi $ 100 tại ngân hàng của mình, bạn kiếm được tiền lãi hàng năm và tài khoản trả 5 phần trăm. Bạn sẽ có bao nhiêu sau một năm?
Đối với phép tính cơ bản nhất, sử dụng công thức lãi suất đơn giản để giải quyết số tiền lãi(I). Chúng tôi sẽ chuyển sang lãi kép dưới đây.
Sử dụng công thức lãi suất đơn giản:
P x r x t = I
$ 100 x 5% x 1 năm = $ 5
$ 100 x 0,05 x 1 năm = $ 5
Tính toán này hoạt động khi lãi suất của bạn được trích dẫn là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) – (annual percentage yield). Hầu hết các ngân hàng đều quảng cáo APY: Con số có vẻ tốt hơn so với mức lãi suất của vì vì đó là một con số cao hơn và nó đơn giản hơn vì nó có hiệu lực. Tuy nhiên, bạn chỉ có thể biết mức lãi suất của tỷ lệ ưu đãi và không biết APY.
Trong trường hợp đó, bạn sẽ cần thực hiện một phép tính khác. Nếu ngân hàng của bạn tính lãi hàng tháng và thêm thu nhập vào tài khoản của bạn hàng tháng, như nhiều ngân hàng thực hiện, cách tính lãi đơn giản trên đây là không chính xác.
Tính lãi kép từ tài khoản tiết kiệm
Để tính lãi kép trên tài khoản tiết kiệm, công thức của bạn cần tính đến hai điều:
Thanh toán lãi định kỳ thường xuyên vào tài khoản, thay vì một khoản thanh toán hàng năm. Ví dụ, ngân hàng của bạn có thể trả lãi hàng tháng.
Số dư tài khoản ngày càng tăng mà các tính toán lãi tiếp theo được dựa trên số dư đã tăng.
Với ví dụ tương tự ở trên, chúng tôi sẽ sử dụng công thức tính lãi kép để tính số tiền kết thúc (A):
A = P (1 + r / n) ^ nt
A = $ 100 x (1 + 0,05 / 12) ^ (12 x 1)
A = $ 100 x (1.004167) ^ (12)
A = $ 100 x 1.051
A = % 105.117 (hoặc 105,12 đô la nếu ngân hàng của bạn làm tròn)
Dấu mũ (^) là để lũy thừa, có nghĩa là một số được nâng lên. Ví dụ,“x^3” x được tăng lên 3 lần).
Như bạn sẽ nhận thấy, cách tính lãi kép cao hơn một chút so với $ 5 tiền lãi kiếm được bằng cách sử dụng lãi suất đơn giản. 5 phần trăm là lãi suất trong ví dụ của chúng tôi, nhưng APY thực sự là 5,12 phần trăm. Bất cứ khi nào tiền lãi được trả thường xuyên hơn so với hàng năm, APY cao hơn lãi suất hàng năm đã nêu rõ. Nhưng Nhưng APY cho bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ kiếm được mà không cần phải tính toán thêm.
